Ley Hipotecaria

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Si tienes una hipoteca IRPH quizás no sepas en qué te ha perjudicado su firma en comparación con otros índices del mercado. La supuesta ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un índice más estable y menos volátil, es decir, que en teoría no subiría tanto como lo podría hacer el Euribor.

En cambio, su desventaja radicaba en que era un índice más alto que el Euribor, lo que, por tanto, encarecía la hipoteca. No obstante, ello se compensaba, en parte, porque el diferencial al que se concedían los prestamos referenciados al IRPH era menor que el de los préstamos referenciados al Euribor.

Por ejemplo, una entidad podía ofrecer un préstamo al Euribor (en el año 2007, al 4%) + 1%, o al IRPH (en el año 2007 al 4,8%) + 0,5%. Con lo que, en realidad, el precio de la hipoteca IRPH era un poco más alta, pero no mucho más; al Euribor se te quedaba una hipoteca al 5% y al IRPH al 5,3%.

Esto es, eran hipotecas más caras, pero con menos posibilidades de subir.

Sin embargo, resulta que, si bien entre los años 2005 y 2012 la diferencia entre ambos índices oscilaba entre 0,8% y el 1,9%, a partir del año 2013, y con la bajada del precio del dinero, esa diferencia pasó a oscilar entre el 2,0% y el 2,7%.

Esto es, a partir del año 2013 el precio del dinero, también para los bancos, era del 0%, y sin embargo quien tenía una hipoteca IRPH+025% pagaba por el mismo alrededor de un 2,25%.

Más aún, a partir del año 2013, con la primera Sentencia del Tribunal Supremo que declaró la nulidad de una cláusula suelo (STS de 9 de mayo de 2013), quienes tenían una hipoteca referenciada al Euribor (hipoteca Euribor) vieron como las cuotas que mensualmente pagaban disminuían considerablemente, de modo que éstos pagaban, prácticamente, el diferencial contratado, bajada de la que no se beneficiaron quienes la tenían referenciada al IRPH (hipoteca IRPH), que, como se ve, se les quedó un “suelo implícito” del 2,25%.

Precisamente por ello, las demandas sobre el uso de este índice comenzaron en 2013, cuando el Euríbor empezó a bajar a valores cercanos a cero, a raíz de las bajadas de tipos del Banco Central Europeo (BCE) mientras que el IRPH se estabilizó cerca del 2%. Lo que supuso que las hipotecas IRPH resultasen sustancialmente más caras que las hipotecas Euribor.

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